Določitev svoje kreditne sposobnosti je prvi in ključni korak pri načrtovanju stanovanjskega kredita. S skrbno analizo svojih financ in premišljenim načrtovanjem obveznosti si lahko povečate možnosti za ugodno odobritev kredita.
Preden se odločite za najem kredita, raziščite različne možnosti financiranja in se posvetujte z banko ali finančnim svetovalcem, da boste sprejeli najboljšo odločitev glede na svoje finančne zmožnosti.
Banke pri odobritvi kredita upoštevajo več dejavnikov, ki vplivajo na vašo sposobnost odplačevanja. V nadaljevanju bomo razložili, kako lahko sami preverite svojo kreditno sposobnost in se bolje pripravite na postopek pridobitve stanovanjskega kredita.
Kaj je kreditna sposobnost?
Kreditna sposobnost pomeni vašo zmožnost rednega odplačevanja kredita brez prevelikega finančnega bremena. Banke jo ocenjujejo na podlagi vaših mesečnih prihodkov, obstoječih finančnih obveznosti, zaposlitvenega statusa in drugih dejavnikov, ki vplivajo na stabilnost vaših financ.
Poleg tega kreditna sposobnost banki pokaže, kako zanesljiv kreditojemalec ste. Pri tem upošteva vašo kreditno zgodovino, kreditno oceno in preteklo izpolnjevanje finančnih obveznosti. Na podlagi teh podatkov banka določi, ali ste primerni za najem kredita in pod kakšnimi pogoji ga lahko pridobite.
Ključni dejavniki, ki vplivajo na vašo kreditno sposobnost
Višina in stabilnost prihodkov
Osnova za izračun kreditne sposobnosti so torej vaši mesečni prihodki, kot so plača, pokojnina ali drugi redni prejemki.
Zaposlitveni status in delovna doba
Banke običajno zahtevajo, da imate stabilne prihodke, kar pomeni, da ste zaposleni za nedoločen čas ali imate dolgoročno zagotovljene vire dohodka. Samozaposleni in osebe z atipičnimi oblikami zaposlitve morajo predložiti dodatna dokazila o finančni stabilnosti.
V Gorenjski banki omogočamo pridobitev stanovanjskega kredita tudi zaposlenim za določen čas, če je kredit ustrezno zavarovan s hipoteko. Prav tako lahko kredit pridobijo samozaposleni, vključno s samostojnimi podjetniki (s.p.) in kmeti, če izpolnjujejo pogoje kreditne sposobnosti, kot jih določa vsakokrat veljavna zakonodaja, ter izkazujejo ustrezno boniteto.
Obstoječe finančne obveznosti
Pri izračunu vaše kreditne sposobnosti banke upoštevajo tudi vse obstoječe finančne obveznosti, kot so:
- mesečna plačila obstoječih kreditov,
- limiti na bančnih računih (opcijsko),
- obročno odplačevanje kartic,
- lizingi in druge finančne obveznosti.
Višina razpoložljivega dohodka po plačilu vseh obveznosti je ključni dejavnik, ki vpliva na višino kredita, ki ga lahko pridobite.
Stroški gospodinjstva in vzdrževani družinski člani
Banke upoštevajo tudi število članov gospodinjstva in njihove stroške. Več družinskih članov pomeni večje mesečne izdatke, kar lahko vpliva na višino kredita, ki vam ga lahko odobrijo.
Po trenutno veljavnih pravilih mora kreditojemalcu po plačilu mesečnih obveznosti iz naslova obstoječih in novih kreditov in lizingov ostati vsaj 745 evrov. Za kreditojemalce z vzdrževanimi družinskimi člani je ta znesek višji, a je višina odvisna od strukture posamezne družine.
Zgodovina plačil
Zgodovina plačil igra ključno vlogo pri oceni kreditne sposobnosti. Redno in pravočasno plačevanje obveznosti pozitivno vpliva na vašo bonitetno oceno, medtem ko zamude pri plačilih lahko otežijo pridobitev ugodnega kredita.
Kreditno poročilo in kreditna ocena
Kreditno poročilo prikazuje vaše obstoječe dolgove, stanje kreditov in morebitne finančne omejitve, vključno z neplačanimi obveznostmi. Na podlagi tega se določi vaša kreditna ocena – višja kot je, boljša je vaša kreditna sposobnost.
Kako preveriti svojo kreditno sposobnost?
Če želite oceniti svojo kreditno sposobnost, sledite tem korakom:
- Izračunajte razmerje med prihodki in obveznostmi: Banke običajno zahtevajo, da vam po plačilu vseh mesečnih obveznosti ostane določen minimalni znesek sredstev za osnovne življenjske stroške.
- Preverite svoje kreditne obveznosti: Zberite vse podatke o vaših trenutnih kreditnih obveznostih ter preverite, koliko denarja vam ostane za nov kredit.
- Uporabite spletne kalkulatorje: Večina bank ponuja spletne kalkulatorje, kjer lahko vnesete svoje podatke in dobite okviren izračun svoje kreditne sposobnosti. Preverite jo z informativnim izračunom kreditne sposobnosti Gorenjske banke.
- Pogovorite se s finančnim svetovalcem: Če niste prepričani o svojih možnostih, lahko obiščete svojo banko, kjer vam bodo pomagali oceniti vaše finančne zmožnosti.
Kako izboljšati svojo kreditno sposobnost?
Dobra kreditna sposobnost vam omogoča ugodnejše pogoje kreditiranja, nižje obrestne mere in manj stroškov, zato je pomembno, da skrbno upravljate svoje finance. Če ugotovite, da vaša kreditna sposobnost ni zadostna, lahko sprejmete nekaj ukrepov za izboljšanje:
- Znižajte obstoječe dolgove: Pred najemom stanovanjskega kredita poskusite odplačati čim več obstoječih obveznosti.
- Izogibajte se prekoračitvam limita in zamudam pri plačilih: Redno plačevanje obveznosti izboljša vašo kreditno zgodovino.
- Povečajte svoje prihodke: Če je mogoče, poskusite povečati svoje prihodke, na primer z dodatnimi projekti ali spremembo zaposlitve.
Informativni izračun kreditne sposobnosti kar preko spleta
Čeprav je končni izračun odvisen od banke, si lahko že pred najemom kredita pridobite okvirno oceno, kar vam bo pomagalo pri načrtovanju.
Uporabite spletni kalkulator Gorenjske banke in preverite, ali lahko pridobite kredit. Izračun si preprosto pošljite na email in se dogovorite za sestanek v najbližji poslovalnici, kjer vam bomo pripravili individualno oblikovano ponudbo.
