Iskanje
Pri nakupu nepremičnine se nemalokrat predpostavlja, da za stanovanjski kredit potrebujete vsaj 20 % lastnih sredstev. Vendar to ni zakonsko določen pogoj, saj je višina potrebnega vložka odvisna tudi od drugih dejavnikov. Preverite konkretne primere izračunov ter dejavnike, ki vplivajo na višino odobrenega kredita in delež lastne udeležbe.
Našli ste stanovanje za 200.000 evrov. Koliko denarja morate zagotoviti sami in koliko lahko financirate s stanovanjskim kreditom? Ali za nakup res potrebujete 20 % lastnih sredstev?
Pri stanovanjskih kreditih se pogosto omenja, da mora kupec zagotoviti vsaj 20 % vrednosti nepremičnine iz lastnih sredstev. Vendar ta delež ni zakonsko določen pogoj. Višina deleža izhaja iz priporočil Banke Slovenije, dejanska višina potrebnih sredstev pa je odvisna od ocenjene vrednosti nepremičnine, vaše kreditne sposobnosti in pogojev financiranja.
Banka Slovenije pri kreditih za primarno nepremičnino, v kateri boste imeli stalno prebivališče, priporoča, da višina kredita ne presega 80 % vrednosti nepremičnine, s katero je kredit zavarovan. To razmerje imenujemo LTV (loan-to-value).
Preprosto povedano, če je stanovanje vredno 200.000 evrov in banka financira 80 % njegove vrednosti, potrebujete 160.000 evrov kredita, preostalih 40.000 evrov pa zagotovite sami.
Vendar 80-odstotno financiranje ni zagotovljeno. Banka pri odobritvi kredita upošteva vaše prihodke, obstoječe finančne obveznosti, vrednost nepremičnine in obliko zavarovanja. Zato je smiselno možnosti financiranja preveriti, še preden se odločite za nakup.
Preverite stanovanjske kredite Gorenjske banke in možnosti financiranja svojega novega doma.
Predstavljajte si, da kupujete stanovanje za 250.000 evrov. Če banka financira 80 % njegove vrednosti, bi potrebovali 200.000 evrov stanovanjskega kredita in 50.000 evrov lastnih sredstev.
Spodnja preglednica prikazuje okvirne izračune za različne vrednosti nepremičnin.*
| Vrednost nepremičnine | Kredit (80 %) | Lastna sredstva (20 %) |
|---|---|---|
| 150.000 EUR | 120.000 EUR | 30.000 EUR |
| 200.000 EUR | 160.000 EUR | 40.000 EUR |
| 250.000 EUR | 200.000 EUR | 50.000 EUR |
| 300.000 EUR | 240.000 EUR | 60.000 EUR |
| 400.000 EUR | 320.000 EUR | 80.000 EUR |
*Primeri so informativni in predpostavljajo, da je vrednost nepremičnine, upoštevana za zavarovanje kredita, enaka kupnini. Dejanska višina kredita je odvisna od individualne presoje banke. Dodatni stroški nakupa niso vključeni.
Kupnina ni edini dejavnik, ki vpliva na višino vašega vložka. Pomembna je tudi ocenjena vrednost nepremičnine.
Če denimo kupujete stanovanje za 250.000 evrov, banka pa za zavarovanje kredita upošteva vrednost 230.000 evrov, bi ob 80-odstotnem financiranju te vrednosti kredit znašal 184.000 evrov. Sami bi morali zagotoviti 66.000 evrov, torej 16.000 evrov več, kot ste sprva načrtovali.
Na višino odobrenega kredita vplivajo tudi vaši prihodki, obstoječi krediti in druge finančne obveznosti, kreditna zgodovina, odplačilna doba ter vrsta zavarovanja. Tudi če imate dovolj prihrankov, vam banka morda ne bo mogla odobriti želenega zneska, če bi bil mesečni obrok glede na vaše prihodke previsok.
Pomemben je tudi namen nakupa. Banka Slovenije za primarno nepremičnino priporoča razmerje LTV do 80 %, pri drugih kreditih, zavarovanih s stanovanjsko nepremičnino, pa praviloma do 70 %.
Pri načrtovanju nakupa ne upoštevajte le kupnine. Dodatni stroški lahko vključujejo cenitev nepremičnine, notarske storitve, zavarovanje kredita ter morebitno selitev, prenovo ali opremo novega doma. Zato je dobro, da vseh prihrankov ne namenite lastnemu vložku, temveč del denarja ohranite za dodatne in nepredvidene izdatke.
Začnite s preprostim izračunom. Določite kupnino nepremičnine, preverite svoje prihranke in izračunajte, koliko denarja vam še manjka do nakupa. Če na primer kupujete stanovanje za 250.000 evrov in imate na voljo 60.000 evrov lastnih sredstev, bi za pokritje kupnine potrebovali 190.000 evrov kredita.
Naslednji korak je preverjanje, kakšen mesečni obrok si lahko privoščite. Pri tem vam lahko pomaga informativni izračun kredita Gorenjske banke, s katerim lahko ocenite svojo mesečno obveznost glede na višino kredita in odplačilno dobo.
Naredite informativni izračun
Za natančnejšo oceno možnosti financiranja se lahko posvetujete tudi z bančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal poiskati ustrezno rešitev glede na vaše finančne zmožnosti.
Načrtujete nakup stanovanja ali hiše? Preverite svoje prihranke, ocenite potrebno višino kredita in izračunajte, kakšen mesečni obrok bi ustrezal vašim finančnim zmožnostim. Izračunajte svoj stanovanjski kredit ali se za individualno ponudbo posvetujte s svetovalcem Gorenjske banke.
Do 31. decembra oz. do preklica lahko pri tem izkoristite tudi akcijsko ponudbo.
Sklenitev stanovanjskega kredita za nakup nepremičnine vključuje tudi lastno udeležbo. Pri nakupu primarne nepremičnine je 20 % lastnih sredstev pogosto uporabljeno izhodišče, vendar ni zakonsko določen pogoj. Dejanski znesek je odvisen od pogojev financiranja in vaše finančne situacije.
Višina lastnih sredstev je odvisna od več dejavnikov, med drugim od tega, ali prvič kupujete nepremičnino za bivanje, vrste zavarovanja kredita ter kreditne sposobnosti.
Potrebna lastna sredstva lahko okvirno izračunate tako, da pri predpostavki 80-odstotnega financiranja kupnino pomnožite z 0,20. Za stanovanje v vrednosti 250.000 evrov bi tako potrebovali 50.000 evrov lastnih sredstev.
Banka pri izračunu višine kredita upošteva tako kupnino kot tudi ocenjeno vrednost nepremičnine. Če je vrednost, ki jo banka upošteva za zavarovanje kredita, nižja od kupnine, boste morda potrebovali več lastnih sredstev.
Za nakup druge nepremičnine boste potrebovali več lastnih sredstev. Banka Slovenije za primarno nepremičnino priporoča razmerje LTV do 80 %, za druge kredite, zavarovane s stanovanjsko nepremičnino, pa praviloma do 70 %. Pomembno je torej, ali boste v nepremičnini stalno prebivali, ne zgolj, ali gre za vaš prvi ali drugi nakup.
Na višino kredita poleg lastnih sredstev vplivajo predvsem vaša kreditna sposobnost, obstoječe obveznosti, kreditna zgodovina, odplačilna doba ter vrednost in vrsta zavarovanja.
