Kolikšen kredit si lahko privoščite? Vse o izračunu kreditne sposobnosti
Kreditna sposobnost pove, kolikšen mesečni obrok kredita si lahko privoščite. V Sloveniji skupni mesečni stroški odplačevanja vseh kreditov in leasingov ne smejo preseči 50 % vašega povprečnega mesečnega neto dohodka, po plačilu vseh obrokov pa vam mora ostati dovolj sredstev za osnovno preživetje. Ta minimalni znesek določa Banka Slovenije in za leto 2026 znaša 745,00 EUR (oziroma več, če imate vzdrževane družinske člane).
V življenju pridejo trenutki, ko je za uresničitev sanj potreben dodaten finančni zagon. Preden se podate v postopek najema kredita, pa je pametno najprej preveriti svojo kreditno sposobnost.
V nadaljevanju bomo razložili vse, kar morate vedeti o kreditni sposobnosti, da boste bolje pripravljeni na postopek pridobitve kredita.
Želite svojo kreditno sposobnost izračunati, še preden se poglobite v članek? S pomočjo našega kalkulatorja kreditne sposobnosti lahko okvirni izračun opravite v nekaj klikih.
Kaj je kreditna sposobnost?
Kreditna sposobnost je ocena vaše zmožnosti rednega odplačevanja mesečnega obroka kredita, ne da bi pri tem ogrozili svojo finančno stabilnost.
Preprosto povedano, kreditna sposobnost banki pove, ali vam lahko odobri kredit in kolikšen je lahko najvišji mesečni obrok kredita.
Zakaj banka preverja kreditno sposobnost?
Preverjanje kreditne sposobnosti je ključni varnostni mehanizem, namenjen zaščiti kreditojemalca pred prezadolženostjo. Z oceno finančnega stanja banka poskrbi, da odplačevanje mesečnih obrokov ne ogrozi vaše dolgoročne finančne varnosti in kakovosti vsakdanjega življenja.
Hkrati je preverjanje zakonska obveza banke, ki temelji na dveh ključnih pravnih temeljih:
Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2): zakon jasno določa, da mora banka pred vsako sklenitvijo ali bistveno spremembo kreditne pogodbe natančno oceniti kreditno sposobnost potrošnika. Ocena mora temeljiti na zadostnih in preverljivih informacijah o dohodkih, izdatkih ter drugih finančnih in ekonomskih okoliščinah prosilca.
Makrobonitetne omejitve Banke Slovenije:
minimalne standarde za kreditiranje prebivalstva določa Banka Slovenije s Sklepom o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja potrošnikov, veljavnim od 1. julija 2023. Ta sklep opredeljuje zavezujoča merila za banke, vključno z najvišjim dovoljenim deležem mesečnega dohodka, ki ga lahko obremenijo obroki kreditov in leasingov, ter zneskom nujnih življenjskih stroškov, ki vam mora po plačilu vseh obveznosti ostati na računu.
Z upoštevanjem teh standardov banka odgovorno presoja tveganja in poskrbi, da je najem kredita varna in premišljena finančna odločitev, prilagojena vašim realnim zmožnostim.
Kateri dejavniki vplivajo na kreditno sposobnost?
Kreditna sposobnost je odvisna od rednih mesečnih prilivov iz naslova dohodka in seštevka vseh mesečnih finančnih obveznosti iz naslova kreditov in leasingov. Maksimalno razmerje med prilivi in finančnimi obveznostmi je 50 %, torej vsota vseh mesečnih obrokov iz naslova kreditov in leasingov ne sme biti višja od 50 % rednega povprečnega mesečnega dohodka (računano za zadnjih 12 mesecev). Dodatno pa vam mora po odplačilu vseh obveznosti ostati najmanj znesek v višini minimalne kreditne sposobnosti, ki v letu 2026 znaša 745,00 EUR. Če imate vzdrževane družinske člane ali druge osebe, ki jih morate preživljati, vam mora po plačilu mesečnih obveznosti za vsako osebo ostati dodaten znesek za preživljanje osebe.
V nadaljevanju preberite podrobnejšo razlago dejavnikov, ki vplivajo na kreditno sposobnost.
Višina in stabilnost prihodkov
Osnova za izračun kreditne sposobnosti so vaši mesečni prihodki, pri čemer sta pomembni tako njihova višina kot tudi stabilnost. Banke običajno zahtevajo, da imate stabilne prihodke, kar pomeni, da ste zaposleni za nedoločen čas ali imate dolgoročno zagotovljene vire dohodka. Samozaposleni in osebe z atipičnimi oblikami zaposlitve morajo predložiti dodatna dokazila o finančni stabilnosti.
Vsi prilivi na račun pa se pri izračunu ne obravnavajo enako. Katere prihodke banka priznava in v kolikšni meri, je odvisno od vrste, rednosti in pravil posamezne banke. Spodnja tabela prikazuje najpogostejše primere prihodkov, ki se pri izračunu kreditne sposobnosti praviloma priznavajo, in tistih, ki se praviloma zaradi njihove začasne narave ne upoštevajo.
Upošteva se
Ne upošteva se
Redna plača (osnovna plača in dodatki)
Enkratna izplačila (odpravnine ob upokojitvi, jubilejne nagrade)
Nadomestilo za prehrano (odvisno od banke)
Socialni transferji (denarna socialna pomoč, nadomestilo za brezposelnost)
Povračilo stroškov za prevoz na delo (odvisno od banke)
Družinski in starševski prejemki (starševski dodatek, pomoč ob rojstvu otroka, dodatek za veliko družino)
Pokojnina
Prejemki za izobraževanje (dijaške in študentske štipendije)
Regres za letni dopust (način upoštevanja je odvisen od banke)
Ostali začasni ali občasni prilivi brez garancije trajanja
Drugi dokazljivi stalni viri (npr. dolgoročni prihodki iz oddajanja nepremičnin v najem)
Obstoječe finančne obveznosti
Na vašo kreditno sposobnost vpliva višina obstoječih finančnih obveznosti. Sem sodijo obroki trenutnih potrošniških ali stanovanjskih kreditov, leasingov ter limiti na računih in odplačila kreditnih kartic. Ker vsak obstoječi obrok zmanjšuje delež dohodka, ki ga po pravilih Banke Slovenije še lahko namenite za nov kredit, višje mesečne obveznosti neposredno znižujejo znesek kredita, ki si ga lahko privoščite.
Število vzdrževanih družinskih članov
Med vzdrževane družinske člane se štejejo otroci do dopolnjenega 18. oziroma do 26. leta, če se šolajo, in odrasle osebe pod posebnimi pogoji (na primer nezaposlen zakonski partner).
Če preživljate družinske člane ali druge osebe, ki ste jih dolžni preživljati po zakonu, vam mora po plačilu vseh obveznosti poleg zneska v višini minimalne kreditne sposobnosti na računu ostati še predpisan znesek za njihovo vzdrževanje. Višina tega zneska je določena po merilih, ki jih določa Zakon o socialno varstvenih prejemkih (ZSVarPre).
Več vzdrževanih oseb torej pomeni večje mesečne izdatke, kar praviloma znižuje višino kredita, ki vam ga banka lahko odobri. Vendar pa je pri tem pomembno vedeti, da se strošek za vzdrževanega člana enakovredno porazdeli med vse, ki so ga dolžni preživljati. Če torej otroka vzdržujete skupaj s partnerjem, se predpisani znesek za njegovo vzdrževanje pri izračunu kreditne sposobnosti enakovredno razpolovi med oba starša.
Zgodovina plačil
Poleg višine obveznosti ima pri presoji kreditne sposobnosti ključno vlogo vaša plačilna disciplina, ki jo banka preveri prek sistema SISBON. Če ste redno odplačevali vse svoje obveznosti, bi morala zgodovina plačil v vašem kreditnem poročilu to odražati in ne bi smeli imeti razloga za skrb, medtem ko zamude ali odprte neporavnane obveznosti lahko otežijo pridobitev ugodnega kredita. Če se soočate z neporavnanimi obveznostmi, se pred oddajo vloge posvetujte z bančnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga poiskati ustrezno pot do uresničitve vaših finančnih načrtov.
Kako izračunati svojo kreditno sposobnost?
S pomočjo našega kalkulatorja kreditne sposobnosti lahko v le nekaj trenutkih preverite okvirni znesek kredita, ki ga lahko pridobite, in se lažje pripravite na naslednji korak do uresničitve svojih sanj.
Za natančen izračun, prilagojen vaši osebni finančni situaciji, se naročite na posvet z bančnim svetovalcem ali obiščite najbližjo poslovalnico Gorenjske banke.
Za lažje razumevanje, kako bančna pravila in zakonske omejitve vplivajo na končni mesečni obrok v praksi, pa si v nadaljevanju oglejte dva konkretna primera izračuna.
Primer izračuna kreditne sposobnosti
Primer: Oseba s povprečno plačo brez vzdrževanih družinskih članov
Podatki:
Povprečna neto plača za julij 2026 (SURS): 1.695,34 EUR.
Brez vzdrževanih družinskih članov.
Brez obstoječih obveznosti iz naslova kreditnih in leasing pogodb.
Najvišjo dovoljeno mesečno obremenitev se preverja po dveh merilih:
Prvi pogoj: Od prihodkov se odšteje zakonsko določena minimalna kreditna sposobnost potrošnika, ki znaša 745,00 EUR (veljavni znesek za leto 2026).
Po tem merilu najvišja dovoljena mesečna obremenitev znaša 950,34 EUR (= 1.695,34 – 745,00).
Drugi pogoj: Ker lahko mesečni obroki obremenijo največ 50 % prihodkov osebe, najvišja dovoljena obremenitev po tem merilu znaša 847,67 EUR (= 1.695,34 x 50 %).
Končni rezultat:
Kreditojemalec mora izpolnjevati oba pogoja, najvišjo dovoljeno mesečno obremenitev pa določa nižji od obeh izračunanih zneskov. V tem primeru je to drugi pogoj, po katerem lahko oseba pod navedenimi pogoji vsak mesec odplačuje obrok kredita v višini največ 847,67 EUR.
Primer: Oseba s povprečno plačo z mladoletnim otrokom (vzdrževan družinski član)
Podatki:
Povprečna neto plača za julij 2026 (SURS): 1.695,34 EUR.
Oseba ima enega vzdrževanega 12-letnega otroka, pri čemer si s partnerjem enakovredno delita stroške njegovega preživljanja.
Brez obstoječih obveznosti iz naslova kreditnih in leasing pogodb.
Najvišjo dovoljeno mesečno obremenitev se preverja po dveh merilih:
Prvi pogoj: Od prihodkov se odšteje zakonsko določena minimalna kreditna sposobnost potrošnika, ki znaša 745,00 EUR (veljavni znesek za leto 2026), in sorazmerni znesek za vzdrževanega otroka, ki znaša 149,69 EUR (= 299,38 / 2).
Po tem merilu najvišja dovoljena mesečna obremenitev znaša 800,65 EUR (= 1.695,34 – 745,00 – 149,69*).
Drugi pogoj: Ker lahko mesečni obroki obremenijo največ 50 % prihodkov osebe, najvišja dovoljena obremenitev po tem merilu znaša 847,67 EUR (= 1.695,34 x 50 %).
Končni rezultat:
Kreditojemalec mora izpolnjevati oba pogoja, najvišjo dovoljeno mesečno obremenitev pa določa nižji od obeh izračunanih zneskov. V tem primeru je to prvi pogoj, po katerem lahko oseba pod navedenimi pogoji vsak mesec odplačuje obrok kredita v višini največ 800,65 EUR.
*Če bi oseba otroka vzdrževala v celoti sama (brez delitve s partnerjem), bi se odštel celoten znesek 299,38 EUR, najvišji znesek po prvem pogoju pa bi znašal 650,96 EUR.
Kaj lahko storite, če je vaša kreditna sposobnost nižja od pričakovane?
Tukaj je nekaj nasvetov, s katerimi si lahko izboljšate svojo kreditno sposobnost.
Zmanjšajte ali zaprite obstoječe dolgove:
Poplačajte manjše kredite ali leasinge ter znižajte ali ukinite neuporabljene limite na računu in karticah z odloženim plačilom.
Podaljšajte dobo odplačevanja kredita:
Z daljšo dobo vračila se mesečni obrok zniža.
Uskladite delitev stroškov za vzdrževane člane:
Preverite delitev vzdrževanih družinskih članov s partnerjem. Če se strošek vzdrževanja otrok v celoti ali delno pripiše partnerju, to lahko zviša vašo kreditno sposobnost.
Za nove stranke Gorenjske banke, ki do 31. decembra 2026 odprejo osebni račun in nanj prenesejo redne mesečne prilive, je na voljo Hitri kredit dobrodošlice v višini 1.000 EUR brez obresti.
